货币诞生和旅行记是该系列丛书的一根主线，它以浅显的语言和生动的绘图，讲述没有脚的货币，如何穿越古今，漂洋过海，到处走动，变换着各种形式，在各个不同的国家之间流通，让世界各国有序的运转；它又如何走进千家万户，到各家成员的手上，让大家都离不开它，衣食住行全靠它。本系列书适合8岁以上的儿童阅读，阐述范围由大入小，货币金融+理财知识体系完整，实用性强，中英双语，非常适合在中小学生中普及。

格里·贝利、威廉姆· 怀特海德,英国著名作家和儿童教育家。
费利西娅·劳，英国著名童书作家、编辑。
马克·比奇，英国著名童书插画家，与布鲁姆斯伯里、哈伯·考林、牛津大学等多家知名出版社都有合作。

1.如果你是个好奇的孩子，很想知道——
你现在每天花的钱是怎么来的；
古代用的钱是什么样子的；
其他国家的钱是什么样子的；
为什么古人用的钱会和我们现在用的不一样？
为什么每个国家的钱都不一样？
如果每个国家用都用一样的钱可不可以？
如果我们去国外，是不是可以花自己国家的钱？
如果我们出国旅行，要换成外国的钱，该怎么换？
个人要花钱，为什么国家也要花钱？国家的钱是哪里来的？国家的钱又花到哪里去了？
将来钱还会存在吗？纸币会不会消失？
......
那么你可以跟着跟着《世界货币》和《国家货币》两本书去旅行，它们会告诉你钱是怎么经过6000年的历史，变成今天这样子的，还告诉你钱是怎么漂洋过海，让人们走哪里都畅行无阻，让国家和国家之间还可以互相买东西进行贸易......

2.如果你很疑惑——
爸爸妈妈为什么不在家陪我，每天要出去工作呢？明明银行里有许多钱，取款机可以随便取。
爸爸妈妈挣来的钱都花到哪里去了？
爸爸妈妈养大你需要花多少钱？
为什么要节约开支？
为什么要把多余的钱存到银行或拿去做其他投资？
如果你自己有一些压岁钱，怎么才能让它变得多起来？
为什么要把钱捐出去帮助更多需要帮助的人呢？
树上能长出钱来吗？
......
那么你可以看看《家庭理财》和《个人理财》，它们会解答你这些疑惑，还能教你怎么做预算开支表，让你的压岁钱变多起来。

3.如果你喜欢和钱打交道，还希望将来长大了自如地用英语在国内或国外专门做和钱打交道的工作，那么这四本书可以给你很大的帮助。

让金融的逻辑深入孩子的内心
傅瑞蓉

　　近年来，金融素养已成为培养孩子全面发展的一个重要方面。事实上，早在20世纪30年代，美国就开始了对中小学生进行与生活密切相关的理财教育。如今，美国中小学理财教育日趋成熟，主要围绕让中小学生正确地“认识钱、花钱、挣钱、借钱、分享钱，以及让钱增值”而展开。在英国，随着金融理财教育的需求不断上升，英国金融监管局将个人理财知识纳入2008年实施的《国民教育教学大纲（修订）》，要求中小学校必须对毕业生进行良好的金融知识教育。我们周边的国家如孟加拉、斯里兰卡等国家也早已开设了此类课程。
　　我们的孩子也同样对生活中的金融知识充满着“渴求”。 2014年春节期间，《新京报》记者调查了北京90名10到13岁孩子，结果发现，孩子们平均收到了4867元压岁钱，比前一年上涨了5%，其中，收得最多的孩子，压岁钱有2万元，一半以上的孩子收到的压岁钱总数在1000到5000元之间。另据新华网报道，2015年春节期间，移动社交应用陌陌根据其面向用户收集的近4万份问卷分析发现，在“给孩子压岁钱的数额是多少”选项下，71％的用户表示压岁钱在100元至500元之间，达到“1万及以上”也为数不少。孩子们得到的压岁钱该怎么处理？不少家长的做法是，直接把孩子每年收到的压岁钱存入自己的账户，或者用到家庭的日常开支及急需的事情上。如今情况有所改变，父母的理财意识开始加强了，也想以更合理，更有效的方式来处理这笔钱，但是目前关于如何处理孩子的压岁钱的理财建议，多局限于存银行，定投基金以及购买保险等方面；孩子们也越来越渴望由自己来管理这笔数额不少的钱，但是苦于没有一定的金融知识，不知道如何理财，他们能够想到的，往往只是购买零食、添加一些课辅用品等等，除此之外，就基本上束手无策了。其实，压岁钱只不过是孩子零花钱的一部分来源，随着孩子年龄的增长，他们“经手”或“储蓄”的零花钱将不断增多，因此向孩子们普及金融知识，让他们学会个人理财已经提上了日程。“少儿金融知识系列丛书”中的《个人理财》，可以满足这个需要。
　　《个人理财》告诉孩子们，零花钱是从哪里来的，怎样可以赚得更多的零花钱，零花钱应该怎么花，如何把它用到刀刃上……学会正确地理财，能够让孩子们体会到“钱生钱”的神奇和乐趣。当然更重要的是，《个人理财》告诉孩子，理财的一个关键步骤是要制定预算，做好规划，这恰好是当前许多孩子欠缺的。
　　其实不仅是孩子，就是许多成年人，甚至是很多为人父母者也不知道如何进行家庭理财，常常出现月月光，甚至入不敷出的情况，家庭经济一团糟。如果我们从孩提时代便开始参与到家庭经济中来，从小便知道家庭收入是从哪里来的，一个家庭会有哪些开支，如何来制定家庭预算，那么我们的孩子长大后便会知道如何进行家庭理财，做到未雨绸缪，在生活出现了突发的状况，急需大笔资金的时候，不仅不会手忙脚乱、茫然失措，甚至于走投无路，而是能够游刃有余，井然有序地安排好生活，度过难关。我们的生活会因为从小培养的家庭理财技能变得更加富足，也会更加的丰富多彩、有滋有味。《家庭经济》正好弥补了孩子们所欠缺的这方面知识。
　　“少儿金融知识系列丛书”共有四本，除了《个人理财》、《家庭经济》两本之外，还有《国家经济》和《世界经济》。后两本书是从一个更宽泛更广阔的角度来拓展孩子们的视野，丰富孩子们基础经济学知识。《国家经济》告诉孩子们国家的钱从哪里来，都花在了哪些地方，为什么有些国家比较富裕，有些国家比较贫穷等等。而《世界经济》则讲述了货币的起源，基础金融知识和贸易知识，并且告诉孩子我们这个地球是一个大家庭，世界各国应该互相帮助，共建美好明天。这四本书相互补充，构成一个整体，用最浅显的语言全面地阐述了“金融的逻辑”。
　　当前市场上，有关理财的书籍可谓是数不胜数，但是集中讲述少儿理财技巧，叙述少儿金融知识的书却少之又少，即使有，也是要么内容简单、知识单薄，要么理论性过强读之索然寡味，鲜少有适合孩子们阅读、能够激起孩子们的阅读兴趣的上乘佳作。这套从英国引进的丛书确实是应时应景之作。它以孩子们喜爱的绘本形式，把晦涩难懂的金融、经济知识转化为生动有趣的语言，深入浅出，娓娓道来，让孩子们在轻松愉悦的阅读过程中全面触摸金融知识。
　　最后值得一提的是，本套丛书虽然是写给孩子看的，但是内容丰富，涉及面广，而且贴近生活，实用性强，即使对于为人父母者，也有极强的指导作用。让爸爸妈妈和孩子们一起捧起少儿金融知识系列丛书，共享亲子阅读时光吧！

《世界货币》

世界货币
    事实是，货币并不是某一个特定的国家发明出来的。在全世界的许多国家和地区，都曾出现过货币，这些货币都有自己的演变过程。当某种货币出现后，随着它在不同国家之间的交流和传递，它的形式也在不断地发生着变化。

小玩意儿
    在过去，各种各样让你意想不到的小东西，都曾经被人们拿来当钱使用过——琥珀、珠子、贝壳、鼓、蛋、羽毛等，不胜枚举。

有价值的硬币
    后来， 在世界各地，小块的银和金充当了一般等价物，只不过有些地方早一些，有些地方晚一些而已。这些贵重的金属之所以被选中，是因为它们本身就是有价值的。它们能够充当衡量价值的标准尺度，由此每个人都知道一头牛或一只鸭子到底值多少金币。

纸币
   纸币始于欧洲，它最早其实是人们把黄金存入金匠的金库时的收据。这种收据事实上是一个承诺，它承诺在该收据被它的所有者出示时，金匠必须支付一定金额的黄金。很快地，这些收据本身也就变成了一种货币，即纸币。直到今天，我们还在使用纸币。

与“钱”有关的一些词汇
货币
   被大家所普遍接受的钱的形式，包括纸币和硬币，由各国政府发行。

面值
    硬币种类很多，比如说欧元、瑞士法郎和澳元等，全世界有几百种不同的硬币。硬币和纸币上清楚地印着它们的价值，这就是所谓的面值。

票面价值
    票面价值通常指的是，印刷在纸币和硬币上面的、人们一般会相信的货币的价值。

法定货币
    法定货币指的是，被一个国家政府所采纳的通行的各种货币，在它们上面印有各种不同的面值。下图各国的纸币从上到下依次为：尼泊尔、马来西亚、埃及、美国、欧洲、中国。

外 币
    如果世界上所有的国家都使用同一种纸币和硬币，那么，这个世界肯定会变得简单很多。如果真是那样，那么，我们所有人都将使用同一种“世界泰勒”，就像某些早期的科幻作家所描述的那样。但是，我们知道，几乎每个国家都有它自己的货币，即使这些货币都叫同一个名称，并且也有相同的货币单位，比如说元、分，但也并不意味着它们的实际价值是相同的。

购买货币
    如果你打算到国外去度假，那么，你就需要购买外国货币。举例来说，如果你打算去法国，那么，你就需要欧元；如果你打算去美国，那么，你就需要美元；如果你打算去中国，那么，你就需要人民币。
你可以向银行购买外币——大多数银行都有外汇柜台，甚至邮局也有，只要你想要的外币不是太不寻常的就不会有问题。在邮局里，你可能无法兑换到阿尔巴尼亚列克或哥伦比亚比索，但是兑换欧元、美元和英镑是没有问题的。在换汇时，每一个出售外币的机构都会向你收取一定的费用，这项费用是按你所交换的总价值的百分比来计算的，每笔业务只收取少量的费用。

外国货币
    当你碰到别的国家发行的硬币和纸币时，会怎么样呢？它还是钱吗？是的，它当然是钱。因为你可以用它在发行它的国家里买东西，也可以用它去购买其他国家的货币。举个例子来说，如果你拿到了日元，你可以用它来购买英镑或美元或其他货币。这就是所谓的货币兑换。

汇率
    在兑换外汇时，由于汇率不一样，你在银行（或者在网上）兑换往往要比在大街上的外汇商店兑换更加合算。不过，请你注意，购买外汇和卖出外汇时的汇率是不一样的。当你购买外汇时，你总能获得一个更好的汇率，因为货币兑换商通常会给出两个汇率。不过，在你回国之前，你最好把你所有的外币都出售出去。你通常能够在当地的兑换商店以相当合算的汇率兑换货币外汇交易行情表上显示的是世界上主要货币的买进和卖出价格。

货币兑换
    当国与国之间进行贸易时，大多数国家都想使用本国的货币来做买卖。因此，在发生国际贸易之前，有可能会发生货币贸易。举例来说，如果你想从中国购买一些灯笼，那你就必须用中国的人民币进行支付。这就意味着你得先用你自己国家的英镑或美元或比索去购买人民币。

使用美元
    目前，许多国家都把它们本国货币的价值与美元的价值挂钩，这样事情就变得简单了。这就是所谓的固定汇率制度。那么，这种制度是怎么运行的呢？每个国家决定多少本国货币才值1美元呢？它大致是这样的：1 元人民币=0.16 美元。这意味着，你将需要用6元多的人民币才能买到1 美元。有时候，如果双方都同意使用某一种货币（比如说美元）时，贸易就会变得更加容易了。因此，假设1 只中国灯笼的价值为1 元人民币，那么，如果你给中国的供货商1 美元的话，那你就会得到6 只灯笼和一些零钱。

浮动汇率
    有些货币的汇率是可以自由“浮动”的。这个意思是，货币的汇率每天都会有所变化。货币的价值取决于市场供求关系。有些货币很受欢迎，人们愿意购买和投资它们，它们的价值就高；有些货币不太受人欢迎，它们的价值就会较低。

买入和卖出货币
    汇率每天都会被公示出来，世界各国的人都能看到。银行和货币兑换商（其实是每个与货币有切身关系的人）都会仔细地研究各种货币的汇率，以保证自己能够以合适的汇率来交换他们自己需要的货。
货币的买卖与货物的买卖是一样的，比如说跟小麦和石油的买卖一样。货币贸易商在做买卖时也需要时刻提高警惕，因为汇率分分钟都在发生变化。如果你在早上的时候买进了1 000 美元，也许在下午时它有可能值更多钱了。

《国家货币》
一个国家的经济
   你肯定知道，在许多情况下，人们都需要用钱。你也肯定看到过你的父母亲花钱时的情形，因为他们经常需要购买食物、要为汽车加油，还要付清来自电力公司或自来水公司的账单。你肯定非常清楚，你的零花钱是如何被你自己花掉的，或者你是如何把它存起来的，又或者你是如何把它用在了其他你需要用钱的地方的。但是你的国家，也就是你所生活的国家，同样也需要钱，而且还需要很多很多的钱！

不同国家需要的钱的数额有多有少
    每个国家需要的钱的数额是不一样的，因为有些国家需要的钱的数额多一些，而有些国家需要的钱的数额则少一些。国家越大，它所需要的钱可能就会越多。然而，有些国家虽然幅员辽阔，但是城市和镇村并不多，人口也比较稀少；而有些国家虽然面积不大，只不过是一个小小的弹丸之地，甚至可能只是一片小岛屿，但是却人满为患，拥挤不堪。一个国家所需要的钱的多少，取决于这个国家为生存和居住于这个国家的人民提供服务时所需要花费的钱的多少。

让国家运转起来
    让一个国家运转起来，必须花钱，而且要花在许许多多不同的事情上。人们需要到处走动，所以必须建造公路、铁路和机场，把各个地区都连接起来。工厂里制造出来的或农场里种植出来的物品要运送到其他地方去，因此，港口和河流也是很重要的。人们需要接受教育，需要上大学。当人们年老或生病时还需要照顾，甚至有些人还需要一些特殊的护理。
    保护公民和公民财产的法律需要警察来执行，国家需要法院来给罪犯定罪，国家还需要建造关押罪犯的监狱。
    国家还需要军队来保家卫国，甚至还可能派自己国家的军队去别的国家，以帮助其他国家保卫疆土。
    国家还需要有人来管理，需要开展各项活动，因此，国家需要为这些人建造办公室、举行各种会议所需要的办公大楼……

社会保障
    社会保障是指为那些需要帮助的人、贫穷的人、生病的人、残疾人、老年人以及失业者提供关怀，有时候还要为他们提供居住的房屋。社会保障还可能涉及其他一些人，比如单亲父母、无家可归者和精神病患者。

工业、农业和就业
    政府希望有尽可能多的人正常就业。政府可能会提供一些培训资助，
或者直接给农民补贴，以帮助他们种植某些农作物。政府还可能会通过减轻税负，或支持新的建设和开发项目的方式，来促进工业的发展。

教育
   大多数国家都把教育放在了它们“必须做的事情”的列表的第一位。教育是一项昂贵的事业，因为要发展教育事业，国家就必须把学校建造好，并且配齐各种材料和设施，同时还需要对老师进行培训并支付工资。

法律和秩序
    无论我们出门在外还是 在家休息，都喜欢拥有安全感。国家通常会设立警察机关来确保公民的安全，因此，国家需要钱来支付警察的工资，并为他们建造办公室，还需要为他们支付交通费和培训费。

国家需要现金
    并不是所有国家的政府都会把钱花在同样的地方。不过，大多数国家基本上都会把钱花在以下这些方面。

卫生保健
  　 我们所有人都可能会生病，因此我们都可能需要去看医生或住院。
　　许多国家都制定了国家健康计划，拨款给医院和诊所，并为在那儿工作的医生和护士支付工资，有时候还要出钱购买外科医生和专家所使用的高科技设备。在某些情况下，国家甚至还会支付某些药物的费用。
交通
    　对一个国家来说，为了提高工作效率，必须让货物和人员在各地自由流动，这就意味着需要修建公路、铁路和机场。
国防
   　每个国家都需要捍卫自己的疆土，特别是当它的邻国颇具侵略性的时候。这意味着，国家需要提供资金来建立军队，甚至还需要建立空军部队。如果一个国家有海域的话，那它还要建立海军部队。国防开支是一项国家需要支付的最昂贵的费用之一，因为国家必须为此购买现代化的武器和运输工具。
住房
    　政府需要解决的一个最大的问题是，为不断增加的人口提供足够的住房，同时又要确保不会破坏环境。这意味着要帮助开发商建造低成本的住房，或者建造出租所有权归当地政府机构所有的房子。
债务利息
    　政府所获得的大部分的钱都来自于税收，而这些税收是由生活和工作在这个国家的人所缴纳的。不过，这并不总是足以支付所有的支出。当政府入不敷出时，它就必须向银行借钱，同时还要为贷款支付一定的费用或利息。这个还款和利息加起来可能会成为一个国家的沉重的负担。

数以10亿计……的钱
    　当你数钱的时候，你可能是以个位数来计的。当然，如果你数的是你自己存下来的钱，那么或许你可能会以十位数来计；而如果是你生日时收到的一大笔意外之财，那么有可能会以百位数来计。你的父母亲在计算家庭收入和支出时可能会以千来计。但是国家运行所需要的钱，则是以几十万、上百万、数十亿来计的，甚至偶尔可能会以万亿来计。

10亿是一个什么概念
　　把10 亿美元钞票摞到一起看起来像什么呢？好吧，如右图所示，这就是10 亿美元钞票堆放在一起的情形。而如果把10 000 亿美元堆起来，那它就是右图这个钱堆的1 000 倍大。以下是一些有关的数学计算：
100 一百
1 000 一千 （是一百的十倍大）
1 000 000 一百万 （一百万是一千的一千倍）
1 000 000 000 十亿 ( 十亿是一千个一百万）
1 000 000 000 000 一万亿 （一万亿是一千个十亿）
10 亿
10 亿是一个难以理解的数字，但是……
10 亿秒前是1959 年。
10 亿分钟前耶稣还活着。
10 亿小时前是在公元前，我们人类的某些祖先还活着。
8 10 亿天前在地球上还没有双脚直立行走的人。

国家预算
   　 国家想要为所有以上这些服务付 钱，就需要大量的钱。
　　例如，在美国，政府会在它认为重要的事情上花费大约3 800 000 000 亿美元的钱。这笔钱的金额是令人难以置信的。10 000 亿个便士如果一个接一个地叠起来，将能叠成一座高达1 400 000 公里的塔，这相当于是人们来回一趟月球后再去一趟月球的距离。

社会保障
个人社会服务
卫生保健
交通运输
教育
国防
债务利息
工业、农业和就业
法律和秩序
住房和环境
其他支出

那么，这些钱是从哪里来的呢？

政府如何筹集资金
    　也许你会认为，只要有需要，政府无论在什么时候都可以随心所欲地印钱。只要开动印钞机，钱就会从里面源源不断地出来。而实际是，对于大多数政府来说，事情并没有那么简单，它们依赖于每个人的贡献。以下就是政府资金的来源……

税收
    　一个国家的大部分钱都来 自于这个国家的居民。每一个挣钱的人，不管以何种方式挣钱，都必须把他们收入的一定百分比交给政府。这就是所谓的税收。
    　几乎所有国家都以法律的形式作了规定，凡是有能力获得收入的人都必须缴税。这是因为税收是法律规定的，如果不缴税便会受到极为严厉的惩罚。虽然有人会抱怨，不过他们还是能够理解为什么必须缴税。富人缴纳的税可能更多，而穷人缴纳的税会更少，有的穷人甚至可能根本就不用缴税。不过几乎所有的人都会把钱投入到政府的“储钱罐”中。

税收并不是新生事物
   　 印加人是生活在美洲的古老的印第安人，他们居住在南美洲的安第斯山脉地区。在16 世纪，在西班牙人征服秘鲁期间，印加部落才被发现。印加人不使用钱，但是管理得非常好。在印加人那里，钱就体现为工作。每个人通过修建道路、耕种田地、挖沟建渠以及修筑庙宇和堡垒而支付他的“税负”。作为回报，印加部落酋长会支付给劳动者衣服和食物。金和银对印加人而言唾手可得，但是仅仅作陈列之用，而没有被视为是钱。

更多的税收
   　 国家收税的途径有很多种。所得税是根据人们的工资或者其他收入而征收的。但是，税收也可以加入到各种服务中，甚至可以加入到你所购买的商品中。
    　有一种税被称为“增值税”，这种税被政府加入到了商品和服务的价格中。这里所说的“ 商品和服务”，是指放在商店中销售的物品，以及产品加工、修理等服务。有些税能够被加入到特殊的食物和饮料中，尤其加入到那些奢侈品和一些对人们健康无关紧要的商品中。
    　许多政府对汽油和汽车征税，甚至还对飞机征税，目的是减少空气污染。

税的高低
    　税收会因你居住的地方不同而有所不同。大多数国家的政府都试图尽量不向商人和劳动者征收太多的所得税（因为这样才能使政府更受民众欢迎），有些政府甚至根本就不征收任何所得税。
富人多缴税
    　在大多数国家，你赚的钱越多，你要缴纳的所得税也就越多。一般人都认为，你赚的钱越多，你能为维系国家的正常运转所做的贡献就越大。
   　 政府根据人们不同的 收入水平制定了一整套税率，并据此来计算你应该缴纳多少所得税。每个收入达到一定数额的公民，都必须按最低的税率缴纳所得税，比如说收入的25%，还有比25%更高的是40%，甚至比这还有更高的。

穷人少缴税
    　你赚的钱越少，你所要缴纳的所得税也就越少。在许多国家，如果你的收入没有达到一定的数额，就不用纳税。
    　政府会设定一个所得税的起征点。每个公民在起征点以下的收入是不用纳税的。通过提高和降低所得税起征点，政府能够缓解社会贫困问题。

富人不用缴税？！
   　较高的所得税可能会把富人赶到国外去，他们会搬到那些所得税较低或者根本不用缴纳所得税的国家和地区去。这些地方被称为避税天堂，它们包括卢森堡、摩纳哥的蒙特卡罗和英国的开曼群岛。这些国家和地区的经济依赖于当地政府征收的商品税，例如对汽车征收进口税。在这些国家和地区，国民的教育和医疗甚至没有一项是免费的，而且政府还会经营一些能够创造巨大利润的企业。

每个公民都要缴税
    　丹麦是世界上所得税最高的国家，最高税率达到68%，基础税率也从42%起征。丹麦的《税收法》是非常复杂的，有所得税、工作税、销售税、奢侈品税，以及企业必须按员工工资的百分比缴纳的各种税。作为回报，丹麦人可以享受免费医疗和免费的高等教育。

税务人员
　　当然，税收是不会自动到国家的国库里的，所以政府和其他地方当局雇用了一大批人员来管理和征收税款。他们的工作就是确保人们按时足额地缴纳税款。
　　税务人员的主要工作是监督政府的税收项目，包括对纳税申报和索赔的处理、根据税收目标对个人和企业进行登记、确定会计流程等。税务人员的工作任务是十分艰巨的。税收有很多规则，因此税务人员必须熟知税法。他们需要评估信息、解释法律、调查纳税申报和索赔问题，然后解决问题。

《家庭理财》
让我们来谈谈钱吧！
    你是否听你的爸爸妈妈说过很多次，想做这个，想做那个，但是可惜没有足够的钱？他们是负担不起啊！有关钱的话题以及如何花钱这个问题总是经常被我们的家人所提起，因为有了钱，才能买到我们家庭所需要的所有东西。钱也关系到你自己生活的方方面面，例如，你的零花钱也是家庭开支的一部分。

为什么家庭成员之间会谈论那么多有关钱的话题呢？
    很简单，钱的多少决定了你能否舒适安逸地生活，它也决定了你将以何种方式进行生活。之所以大家会如此频繁地谈到钱，是因为无论钱够不够花，家庭中的每个成员或多或少地都需要一些钱。
家庭成员相互之间的交流，可以帮助大家明白自己可以拥有什么，不可以拥有什么，并且让大家明白，当我们可以购买某些自己想要的东西时，应该心存感激。

钱进来了
    你的爸爸，或者你的妈妈，或者父母双方，会有一份工作。他们每个星期都会花上一定的时间从事一份特定的工作，他们或者在某一个办公室里，或者在某一个商店里，或者在其他一些地方，甚至有可能在家里工作。如果他们是按每周的工作时间、按商定的费率得到报酬的，那么，这个报酬就被称为工资或薪金。在每一个周末或每一个月的月底，你的父母将会收到他们的报酬。这些报酬通常是直接打进家庭的银行账户里的。

钱出去了
   　 家庭所必需的东西，包括吃的、穿的以及取暖，都需要花钱，家庭计划要的东西也需要花钱。食物以及汽车的燃料需要花钱，电费、煤气费……所有这一切都需要花钱。如果全家人想外出吃饭，那就得付餐费，去看电影就得付电影票的钱。甚至许多家庭还得为旅行或度假而进行储蓄呢！
    　那么，到底应该如何正确地花钱呢？  

家庭预算
    　你的父母是如何知道什么东西是他们可以负担得起的，什么东西是他们负担不起的？他们对钱是如何进行分配的？大多数父母都会制定一个支出模式，来决定多少钱将用于购买每周或每月的家庭必
需品。把那些真正重要的需求，以及他们的花费以清单的形式列成表格，这就叫预算。

谁负责做家庭预算？
    　你的父母知道，如果他们在其中一个项目上花掉了太多的钱，那么，他们能够用于另外一个项目的钱就变少了，因此，密切关注家庭预算是一项非常重要的工作。你要问一问你的爸爸或妈妈，他们两个谁是家庭财务预算“主管”。也许这个预算是他们两个人一起做的。许多爸爸妈妈都是一起做家庭预算的，因为要尽量做到双方都满意。

钱够花了吗？
    　或许你的家庭是没有预算的。或许家里的每个人都只知道花钱，而且希望钱永远也花不光。但是，这真的是一个好的计划吗？这样做或许在一段时间内是没问题的，不过随后就很可能会发生意想不到的事情。家里的汽车坏了，屋顶开始漏水了，或者你的爸爸还是妈妈生病了（并且因此而不能去工作了），这时，家庭的预算就会变得非常紧张。家里的每个人，当然也包括你，都需要明白发生了什么事情。

必需品和奢侈品
   　你的家庭每月都会有一定的开支，要帮你买衣服、付取暖费，还要为你购买食物，所有这些都是必需品的支出。这些都是预算当中的关键项目。在你的家庭收入当中，可能会有一部分多余的钱，它可以花在那些你希望自己最好能够拥有的东西上。也就是说，那些东西是你想要的，但并不是必需品，这些东西就被称为奢侈品。

债 务
    　你欠债了，意思就是说你欠别人钱了。你也许欠的是你的朋友或者父母亲的钱，他们或许根本不关心你什么时候还钱。但是，几乎可以肯定的是，当一个家庭欠债时，关于什么时候还钱这个问题，那个债主必定是关心的。

米考伯先生的故事
    　著名的英国作家查尔斯·狄更斯写了一个故事。他在故事里塑造了一个名为米考伯的人物，他花钱如流水，总是入不敷出。后来，米考伯先生由于欠债太多而被投进了监狱。但他吸取了自己的教训，并且给别人提出了一个很好的建议……
  
   　 如果你的年收入为1 英镑，如果你的年度支出为99 便士，那么，这个结果就是幸福的。但是，如果你的年收入为1 英镑，你的年度支出却为1.01 英镑，那么，这个结果就是悲惨的。

银行贷款
    　如果你的家庭陷入了暂时无法偿还的债务当中，或者想筹集一笔钱去度假或购买一件特别的商品，你的父母亲就会去跟银行谈，以求获得贷款。银行会想知道，你们是否还得起这笔贷款，并且会设定一个必须偿还的期限。银行还会收取一笔被称为“利息”的费用。一般来说，这笔费用将会被算进这笔贷款当中，而且必须定期偿还。

信用卡
    　借钱还有另外一种方式。但是利用这种方式与利用银行贷款比起来，你必须付出高得多的利息，即信用卡透支。这似乎是得到额外的钱的一个简单的方法，但是它仍然是一种债务，仍然是必须偿还的。

这是我的问题吗？
    　债务几乎总是会引起一个家庭的焦虑和困难。如果你明白这是怎么一回事，并且明白为什么会发生，那么，你就会对你的家庭做些有所帮助的事情。你可以勒紧你的裤腰带，或者你也许会变得更耐心一些、愿意多等等。

巨大的支出
    　你现在住的房子可能是你父母利用按揭贷款买下来的，或者也有可能是租来的。除非你的父母完全拥有这房子的所有权，否则住房成本将是你父母亲的一笔巨大的开支，也是他们的一个巨大的预算项目。平均来说，它会占到你的家庭收入的25％左右。

什么是按揭贷款？
    　按揭贷款是指你向银行或其他机构借款，以帮助你购买你所住的房子。大多数银行会让你在25 年左右的时间里付清你所有的按揭贷款。这笔贷款需要你每月平均偿还一小部分。银行要收取一定的利息。该利息将与按揭贷款的本金加在一起，需要你定期偿还。

什么是租金？
    　有些房子是租来的。租金是指住房者支付给实际拥有房屋的人或者房东的一笔费用。租金通常是按月支付的。租借双方会签署一种叫做租约的租赁协议，租用期限一般为几个月到几年不等。根据租赁协议，一旦租赁期满，租方就得续签租赁协议，或者搬离这栋房子，另找住处。

保险是什么？
    　你的家，你家里的所有家具、厨房电器以及停在车库里的汽车，这些东西都值很多钱。当然，它们都有可能会出故障，会坏掉，甚至有可能会被偷走——任何时候都有可能。火灾、风暴以及暴雨导致的洪水，所有这些意外灾难都有可能会让你家的财产遭受损失。你的父母可能会选择为你的家以及你家里的一切财产进行投保。这就意味着你的父母每年将支付一小笔钱给保险公司，而当你家里的什么东西需要维修或更换时，保险公司就会帮你家偿付。

维修和保养费
    　围墙需要粉刷一下吗？必须请水管工人来修理漏水的水龙头？或者必须请建筑工人来修补一下墙壁吗？要让你家的房子和财产保持良好的状态，这些琐事都是必须要做的。以上列举的这些事情，有些是你的父母亲自己会做的，而他们自己无法做到的其他事情则需要请别人来做，那么，这就得把这些费用也列入到你的家庭的预算当中去。

养老金  
    　上述那些储蓄被称为养老金。你的父母亲退休之后，那笔钱就将会返还给他们。养老金是一种投资，是会钱生钱的，因此养老金的总额每年都将会稳步增加。最终合计的总数将会远远多于从他们当初工资里扣去的钱的总额。

年老体弱
    　总有一天，你的父母会停止工作，一旦这一天到来，他们的固定工资或薪金支付就将停止发放了。然而，他们很明智，他们在工作的时候会从每个月的工资里拿出一小部分钱存起来，他们会持续这样做好多年。这笔钱是每个月从他们的工资或薪金里扣出来，然后交给政府代为保管的。或者，你的父母亲也可能把他们用来养老的钱交给其他养老保险公司代为保管。

利息的作用
    　如果你把一笔钱存在银行里，或者把一笔钱借给别人做生意，那么，你会希望这笔钱多起来，这就是说，你希望当这笔钱还回来的时候，会多出一点点来。确保在还款时钱会多出来的一种方法是，收取一定的利息。利息是支付给借款人的利润或奖励；如果没有利息，借款人就不会有动力去投资，钱也不会多起来。计算利息有很多种方法，但是最简单的一种方法叫做单利计算法，它是在一个基准金额的基础上按照固定的利息率计算的。

税收
    　你肯定听到过你父母亲对缴纳所得税的抱怨。这是因为它是法律规定的，如果你不纳税，你将会受到重罚。但是，即使人们会抱怨，但他们还是知道为什么必须激纳所得税。所得税是指每个人从自己的工资中拿出一定比例的钱激纳给政府。通常情况下，有钱的人缴纳得多一些，穷人则缴纳得少一点，有些穷人甚至不用缴税。但是，几乎所有的人都必须拿出一部分钱来存入政府的“储蓄罐”里。

销售税
    　政府也可能会对商店里销售的商品征收一定的税。你可能已经注意到了，当你买东西的时候，它的价钱会比标签上注明的价格高一些。这些销售税可能是缴纳给联邦政府的，也可能是缴纳给州政府的。销售税可以高达商品价格的20％。

这些税款将花在哪些地方？
    　大家之所以愿意纳税，是因为税款取之于民，用之于民。政府把税款用于国民所需要的各种服务上，比如说医疗保健、国防，教育和养老金等。
社会保障
个人社会服务
健康
运输
教育
国防
债务利息
工业，农业，就业
法律和秩序
住房和环境
其他支出

政府的钱的去向
    　并非所有的政府都以同样的方式花钱的，但是大多数政府一般都会花在以下这些方面。

公用事业
    　“公用事业”是一个非常有用的术语，它是指政府提供一些基本的服务，例如被输送到千家万户的电、煤气和水。它也指某些公司提供一些基本的服务。

由谁提供这些基本服务呢？
   　 提供这些服务的是公用事业公司，它们确保电灯能够亮起来，电视能够打得开，它们也要确保我们的火炉能够燃起来，水壶里的水能够煮沸，或者我们的水龙头里能够流出干净的水来。在有些国家，这些基本服务是被政府部门控制的，或者是由政府部门提供的。它们对每个人的健康和安全都非常重要，因此，政府非常关注这些基本服务的提供情况，以及它们的费用支出。

享受这些基本服务要花多少钱？
　　提供这些基本服务的公司是不可能免费为你供电、供热和供水的，它们是要向你收费的。

你什么时候付费？为什么要付费？
    　在你家的某个地方安装有一个家庭仪表箱，它是为记录你家所使用的每一项公用服务而安装的。这个仪表箱能够算出你家到底使用了多少服务，它也能够显示你家必须支付多少费用。每隔几个月，便会有人来读取这个仪表上的数据（或者由计算机自动读取）。这些读数显示了你家用了多少服务，以及你该支付多少费用。仪表的数据一旦被读取出来，不久之后账单也就送到你家了。

如果你不交费会怎么样呢？
　　供水、供气和供电的公司都希望你能够按时交费。如果你稍微延迟一点交费，它们是会等等的，但是最后，它们会对你发出警告。如果你再不交费，它们将停止供应这些服务。它们真的会这么做！生活污水在污水处理厂被处理干净，干净到足可以重新进入供水系统这是一个电网，通过架设电缆把电力从一个城镇输送到另一个城镇从深海处钻出石油，并且通过输油管道把它输送上岸电力从巨大的发电站输送出来，然后穿越千山万水送达你家。

  《个人理财》

你有钱时的三种选择
    　在你让它发挥作用之前，钱只不过是一块金属或一张纸，甚至有可能只是一张塑料卡。你可以以三种不同的方式去使用它：你可以花掉它，也可以把它存起来，或者把它捐给别人。不同的使用方法会给
你带来不同的结果。

花掉它
    　对于那些喜欢花钱的人来说，钱是有史以来最好的东西。它是支持你长时间购物以及拥有物品（而且是新的物品）的关键所在。不过，它会让你养成一个坏习惯，即纯粹为购物而购物。当然，钱也可以让你获得新的体验、让你去冒险，它可以让你有实力加入某个俱乐部，助你签订对你有利的合同。如果你能够明智地花钱，那么，你就会拥有这些新财富或新体验给你带来的好处。

存起来
    　有些人可以轻轻松松地把钱存起来，这实在让人惊讶。对他们来说，这似乎是件很自然的事。人们处理金钱的方式是很不一样的，一如他们的外表，以及别的他们感兴趣的事情一样。你只需要不花掉你赚来的或者你得到的钱，你便能够存下钱来。如果你手上只有几枚硬币，那么，你就可以将它存在储蓄罐里。但是当你得到了更多的钱
时，你就会希望把它存在银行里，这样你每个月还会获得一笔额外的收入——利息。

捐给别人
    　与他人分享是你通常会做的一件事，这只是因为你想这样做，而不是因为你必须这么做。你对你的朋友伸出援助之后，可能是因为你知道在某个时候你的朋友会回报于你。但实际上，帮助那些急需帮助的人，会让你感觉良好。我们的周围有很多人都急需别人的帮助。每星期都在慈善箱里投进几枚硬币意味着，在某个地方的某个人将会受到你的帮助。当然，你也可以直接帮助那些需要帮助的人，这样，你就能看到你的资助是如何帮到他们的。

存起来
    　对很多人来说，存钱就像花钱一样容易。有些人甚至说，存钱就是花钱的对立面。从表面上看起来或许确实如此，但实际上并非如此。你可能会说，与往你口袋里装进10 英镑钱相反的是从你口袋里拿走了10 英镑钱。不过，事情真的就这么简单吗？

睡着了的现金
    　如果存钱对你来说意味着把现金藏到你的床垫底下，并且让它静静地躺在那儿，那么，你就会发现，随着时间的推移，被你“藏”起来的钱的价值会不断地下降。如果你把它扔进你的储蓄罐，它一样也只是静静地待在那儿毫无作为。因此，这类存钱方式都不可能是你想要的。

工作着的现金
    　与上面相反，另外还有几种存钱方式，从根本上说，它们与花钱一样，也是把你的钱投入流通当中去。当你把你的钱存入你的银行或邮局的储蓄账户时，你要相信别人会让你的钱越变越多。银行会把你的钱投资到商业交易中，它会设法赚取利润，而其中的一部分利润会以利息的方式返回给你。

你是哪类储蓄者？
非储蓄者
    你花钱时完全不考虑你需要什么以及想要什么。
    你总是会买一些稀奇古怪的奢侈品，因此一分钱也存不下来。
    你总是入不敷出。
    小金额储蓄者
    你很会花钱，不过你会衡量一下你需要什么和自己想要什么。
也许你不会购买一些稀奇古怪的奢侈品，因此你可以节省下一点点钱。
    你存下来的钱会慢慢地增多。
    你存的钱越多，你的感觉越好。
    你仍然会购买一些你想要的东西。
    你能够应对突发事件。
    你会购买一些即使用你一个星期或者一个月的零花钱也买不起的东西。
    你正在学习些生活技能。

储蓄大赢家
    你尽可能地少花钱。
    你很喜欢存钱，平常只购买一些必需品。
    你尽可能多地把钱存入银行。

小猪储蓄罐
　　大多数孩子都可能曾经拥有过一个小猪储蓄罐。但是，为什么是小猪储蓄罐呢？为什么不是小犀牛储蓄罐，或者小土豚储蓄罐呢？难道是人们认为小猪比其他动物更能够让人们节省自己辛苦赚来的钱吗？好吧，或许如此，但是这个理由并不是我们拥有小猪储蓄罐的原因。

把小猪养肥！
    　在很久很久以前，在西方社会，猪是穷人们的储钱罐。春天，穷人们从市场上买回一头小猪，每天喂给它吃家里的剩菜剩饭，把它养大养肥，然后在入冬之前把它宰杀掉。你的小猪储蓄罐是用你节省下来的零花钱喂养的，同样也能把它养肥。当储蓄罐被塞满钱时，你就可以打碎它，把里面的钱取出来了。在德语国家里，付工资给学徒是一种惯例，学徒是指那些为了成为技工而接受培训的人，学徒们一年的工资通常就是一头猪。因此，猪便成了投资的象征——既是金钱投资的象征，也是投资年轻人的象征！

Pyggs（储钱罐）
    　很久以前，人们在厨房里摆满了各式各样由一种被称为pygg 的黏土做成的瓶瓶罐罐，当他们想要存一些钱时，为了安全起见，他们就把钱放到这些瓶瓶罐罐里去。最后，这些存放钱的瓶瓶罐罐就被人们称为“pygg 储钱罐”了，后来又进一步被称为“pyggy 储钱罐”。
　　毫无疑问，没过多久，一些精明的手工艺人从中获得了灵感，于是就制作出了形状像一头真正的猪的储钱罐，由此，小猪储蓄罐就这样诞生了。

银行里的钱
    　你现在有一些钱了，假设你已经决定不把它们放到储蓄罐里，也不把它们藏到床垫底下，那么，现在你的这些钱足够开一个银行账户吗？当你新开一个账户时，银行通常会希望你在这个账户上存有一个最低限度的金额，以使它认为它给你开设这个银行账户是值得的。如果你账户上的钱太少，以至于小于银行要求的最低金额，那么，你就可能要为保有这个账户而交一点“罚金”了。所以，这是你要弄清楚的第一件事情。

这对你来说意味着什么？
    银行可能会要求一个最低存款额。作为交换，你得到的是：
    一个存放你现金的地方。
    一个投资你现金的地方。
    一个带息的储蓄账户。
    一张借记卡，它能够在ATM（自动取款机）上提取现金，也能够在商店里进行刷卡消费。
    甚至你还有可能会收到一两件免费的礼物。银行一直都在寻找新的年轻的客户。

你的年龄足够大了吗？
    　最大的问题是年龄。在许多国家，如果你想拥有一个你自己的银行账户，你必须年满18 周岁，或者必须达到国家规定的其他法定年龄。但是如果你没达到法定年龄，也请不要灰心丧气，你的父母能够帮你获得一个你自己的账户，但这并不意味着这个账户是属于你父母的——你有隐私权，银行信件是寄给你的。

银行账户
    　在线账户（网上银行）一般情况下，银行会为你开通在线账户（网上银行），因此，你可以随时随地查询你的银行余额和关注你的投资情况。

活期存款账户
    　所有银行都会为你提供一个活期存款账户——一个允许你自由存取钱的账户。当然，你也随时可以撤销账户。不过这种账户，你是得不到一分利息的，因为你的存款金额随时都会发生变动。然而，有些银行规定，如果存款余额达到了某个点，它还是会为存款人的活期账户支付利息的。因此，在你开设账户之前，你最好先了解一下。你应该要求银行每月都给你寄一份账单，或者让你能够在网上查询。

储蓄账户
   　 为了确保你的钱能不断地“生钱”，你需要开设一个储蓄账户。储蓄账户种类繁多，这取决于你想要存放多少钱以及存多久。很显然，如果你把你的现金存放在银行里越久，那么，银行给你回报的利
息就会越多。

越来越多的钱
    　对于钱来说，它最大的一个特点是它本身的票面价值是不会丧失的。如果你的床垫底下放了5 英镑，那么，当你隔很久以后把它取出来时，它仍然是5 英镑。它虽然可能已经买不了当初那么多的东西了，但是它仍然是5 英镑。当你花钱买东西的时候，你要知道，世事多变，商品是会贬值的。那么，“贬值”是什么意思呢？它意味着随着时间的推移，你付钱买来的东西的价值开始下降了。有时候有些东西越老旧越不值钱。在某种程度上，钱和物品是一样的：物品越陈旧，越不值钱，钱也是如此。物价的上涨只会使同样的钱买到更少的物品，这样，钱的价值就变小了。对付这一切的唯一办法是，让你的钱越来越多。

赚取利息
    　当你把钱存入银行的储蓄账户时，你希望你的钱会越变越多。这是因为银行利用你的钱去做业务投资了，它要给你支付使用费，这个使用费就是利息。利息是支付给贷款人的利润或报酬。利息让人很感兴趣，因为任何人都可以获得利息，让人们的钱变多一点点，有时候会多很多。你可以赚取利息，无论是复利还是单利。单利是指在你原有的存款金额的基础上计算利息，以下这张表格里所列的内容就是单利的计算方法......

花掉它
    　人人都爱花钱。花钱会让我们得到我们想要的东西，这让我们感觉非常美好。其实这并不难！只要你想花钱，这世界上从来都不会缺乏让你花钱的东西。但是如果你真想买东西而又确实没有主意时，你可以看看街上、杂志上、电视上，甚至是印在你的购物袋上的那些铺天盖地的广告。

明智地花钱
    　但是我们必须有责任地花钱。你只能花你手头上拥有的钱。如果你小心谨慎地花钱，一切都会安然无恙；如果你花钱大手大脚，不计后果，那么，你最终会让自己陷入麻烦当中。

钱的价值
    　当你的父母教训你，要你明白钱的价值时，实际上他们的意思是，要你知道如何明智地花钱。

你是哪类花钱者？
不会花钱者
    你会把每一分钱都存起来。
    你宁愿什么也没有，或者什么都凑合着用，也不愿意拿你的宝贵的现金而去购买东西。
    你什么也不花，让你的钱不断变多。
    小心谨慎的花钱者
    你会花钱，但在花钱之前你会仔细衡量你需要什么以及你想要什么。
    或许你没有购买那些稀奇古怪的奢侈品的习惯，因此你能够节省下一点钱。
    你节省下来的钱会积少成多。

大手大脚的花钱者
    你不断地花钱，最后花得一分不剩。
    你感觉很好，你看起来也很好，你拥有的物品堆积如山。
    在你的朋友看来，你是一个“大人物”，是一个成功人士。
    你口袋里装满了钱，它让你看上去充满了力量——可惜只是暂时的。
    当这一切都烟消云散时，你从天堂跌入了地狱。
    你将一无所有，无从应对突发事件。
    你再也得不到你一直以来梦寐以求的东西，因为你已经买不起了。
    你已经超支了，有时候你还不得不举债度日。